СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА

 

Триханова Е.В., Семёнова Н.Н. (МГУ им. Н.П. Огарева, г. Саранск, РФ)

 

The article deals with the state of development trends of the insurance market in the Republic of Mordovia. Identified leaders of the insurance market in the region, as well as measures designed to improve the regulation of the insurance market of the republic.

 

Важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа страхового бизнеса – человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Юридические и физические лица рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение затрат, связанных с ущербом от стихийных бедствий, непредсказуемых событий, собственной коммерческой деятельности. Но незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно обоснованных методах управления и регулирования. Правительство РФ признает, что достижение целей проводимых реформ и обеспечение социально-экономической стабильности российского общества требует создания мощной системы страховой защиты на основе комплексного решения накопившихся проблем [1].

Особенностью российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой, экономической политики. Вместе с тем, является необходимым в силу следующих причин:

Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Меняется их роль в экономическом развитии страны, соотношение темпов развития, формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование.

Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т.д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков и соответственно видов страхования. В зависимости от территории страховые портфели имеют свои региональные особенности [3].

В-третьих, страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых экономических районах более актуальны такие отрасли страхования как имущественное,
страхование ответственности. В то же время для регионов, где идёт реструктуризация отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков.

В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за её пределами.

Рисунок 1  Показатели развития  страхового рынка ПФО в первом полугодии 2009 г.

 

Несмотря на то, что страховой рынок весьма динамично развивающаяся система, в Российской Федерации региональная составляющая не относится к эффективным финансовым инструментам. Прежде всего, это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности. Об этом свидетельствует плотность страхования в регионах, напрямую зависящая от уровня развития субъекта Российской Федерации. В пределах Приволжского Федерального округа данный показатель колеблется от 4,106 тыс. руб. (Пензенская область), до 9,379 тыс. руб. (Республика Татарстан). При этом, коэффициент выплат тем выше, чем ниже плотность страхования в регионе (Рисунок 1). За 6 месяцев 2009 г. плотность страхования в Республике Мордовия составила 5,674 тыс. руб. (6-е место в Приволжском Федеральном округе). Коэффициент выплат за аналогичный период – 70,19% (5-е место в ПФО). В то время как в Республике Татарстан коэффициент выплат составил лишь 66,8% [5].

Следует отметить, что в период 2004 – 2008 гг. удельный вес Республики Мордовия в общем объеме  собранных премий в Приволжском Федеральном округе увеличился в 2,38 раза (с 1,06% до 2,53%). Наибольший удельный вес принадлежит Республике Татарстан (24,54%), Самарской (16,57%) и Нижегородской (16,22%) областям. В 1-ом полугодии 2009 г. по собранным страховым премиям (586 614 тыс. руб.)  Республика Мордовия находится на 10-м месте в ПФО. Лидером по данному показателю является Республика Татарстан (7 004 119 тыс. руб.).

Необходимо выделить ряд основных факторов, влияющих на данную ситуацию:

-     низкий платежеспособный спрос населения и организаций РМ на страховые услуги;

-     нехватка опыта в использовании страховых услуг;

-     низкая страховая культура населения;

-     плохо развитая инфраструктура страхового рынка;

-     отсутствие региональных страховщиков на рынке страховых услуг РМ.

В то же время, нельзя не отметить положительные тенденции. Соотношение страховой  премии (за исключением премии по ОМС) и ВРП в Республике Мордовия за 2004 – 2009 гг. увеличилось на 23,89 процентных пункта (с 2,01% до 2,49%). На российском страховом рынке наблюдается обратная ситуация – соотношение премий (без ОМС) к ВВП снизилась за аналогичный период в 2,74 раза.[2]

В 2004 –2008 гг. темп прироста страховых премий (без ОМС) по Республике Мордовия составил 99,6% (или 633 647 тыс. руб.). В целом по России данный показатель равен 100,6%, в ПФО – 113,4%. По итогам 1-го полугодия 2009 г. страховые компании, осуществляющие свою деятельность на территории республики собрали 586 614 тыс. руб. по прямому страхованию (без ОМС), что на 15, 18% (или на 100 986 тыс. руб.) меньше, чем за аналогичный период предыдущего года. Крупнейшими сегментами регионального страхового рынка Республики Мордовия по-прежнему остаются имущественное страхование  (кроме страхования ответственности - 63,63% премий); страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (18,16%); личное страхование за исключением страхования жизни (12,28%).

По данным исследовательской компании Profi Online Research, которая проводит ежеквартальное синдикативное исследование российского рынка страховых продуктов, для  большинства клиентов российских страховых компаний самым важным является то, насколько оперативно производятся выплаты в случае наступления страхового случая, длительность существования организации и стоимость ее услуг. Для получения более объективной информации о качестве работы той или иной компании половина опрошенных учитывает мнения и рекомендации своих друзей и знакомых. Для трети респондентов оказался важным уровень обслуживания. Его, в первую очередь, оценивают по работе агентов организации: насколько они приветливы и дружелюбны. Видимо, россияне начали постепенно приходить к осознанию того, что сервис – важный показатель качества услуг, который иногда оказывается главнее их стоимости [6].

В то же время, нельзя забывать о финансовом кризисе (хотя страховщики чувствуют себя гораздо увереннее, чем банки). В лидерах падения личное страхование. Причиной этому послужило сокращение предприятиями личных расходов. Можно предположить, что из –за продолжительности кризиса положение на рынке страховых услуг России  ухудшится лишь в 2010 г., в первую очередь это отразится на видах страхования, связанных со строительством, а также потребительским и залоговым кредитованием.

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии регионального страхового рынка РМ, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. Наблюдается рост собранных премий, коэффициента выплат; повышается плотность страхования региона; увеличивается количество страховщиков на региональном рынке страховых услуг.

Рост регионального рынка страхования будет происходить с одновременным увеличением благосостояния населения и ростом региона в целом. Развитие регионального рынка страховых услуг невозможно без:

-     расширения ассортимента страховых услуг, представленных на региональном страховом рынке;

-     развитие форм реализации страховых услуг на региональном потребительском рынке;

-     создания региональных страховых компаний.

Литература

1.    Косолапова К. В. Развитие и регулирование регионального потребительского рынка  страховых услуг // Финансы  и Кредит. – 2008. – № 5 (245). – С.20

2.    Марчук А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России // Страховое дело. – 2009. –№ 1. – С.16

3.    Маслова Н. К. Развитие региональной сети в условиях российского рынка страхования // Финансы и Кредит. – 2008. –№20 (260). – С.22

4.    Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru.

5.    Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fssn.ru.

6.  Пенюгалова А. В., Пенюгалова Л. А. Практические аспекты выхода страховых компаний на региональный рынок страхования физических лиц // Страховое дело. – 2009. –№ 4. – С.30.